货币：从空壳兑换到一键支付 货币的进化会导致现金的终结吗？
苹果已确认将于2016年初在中国正式推出“Apple Pay”。基于iPhone庞大的用户群，苹果也在努力在中国移动支付市场分一杯羹。人类社会货币的历史源远流长。货币种类向支付方式的演变，也是人类社会、政治、经济发展的投影。随着移动支付的普及，它将对人类发展产生怎样的影响？
1、从 Apple Pay 到比特币再到肯尼亚著名的 M-Pesa 移动货币系统
数字支付系统正以前所未有的方式激增，有些人预测现金将终结。支付领域的许多推动者和初创企业将他们的服务视为货币演变的下一个阶段，甚至是最终形式。移动支付系统的广告有时会利用这一点。
Apple 上的 PayPal 应用程序允许用户通过手机同时进行小额支付。与该应用程序一起播放的广告利用了货币演变的故事，其中包括人造洞穴壁画、象形文字，甚至是许多人熟悉的自然历史纪录片的画外音。叙述者将广告中出现的两个词确定为“标本”，再次借用了流行的自然历史纪录片中的词。
同样，手机供应商 Zain 为其移动支付服务 Zain Zap 的广告使用了“旧”易货和货币系统的形象，然后将故事带到了现在和不久的将来移动支付服务的出现。
进化叙事很重要，不仅因为它在广告中的作用令人眼花缭乱，而且还因为它塑造了人们对金钱是什么的理解，以及在金钱和移动货币之上可以采取哪些形式。如果我们真的认为货币已经从易货到金属货币再到纸币再到塑料货币再到电子货币，我们必须仔细研究几个相关假设。
金钱是什么的故事，这个故事是基于同样众所周知的金钱是如何产生的故事。起初，人们生活在与血缘相关的小群体中，自给自足。他们狩猎、聚集以求生存，并学会清除令人不快的植物，为那些生产口粮的植物腾出更多空间。人们在农业方面变得更好，人口也随之增长。人们发现，他们生存所需的东西并不总是来自大自然。贸易就这样诞生了。
不同的人群有不同的盈余。他们互相交换这些东西。他们创造了价值的概念，用一定数量的东西交换一定数量的东西，从而实现贸易。任何听过这个故事的人都知道，最初的交易者很快就被一个问题所困扰，即他（请注意，进化叙述中的原始交易者总是男性）经常难以找到愿意给他所需要的东西的意愿。男人改变他手中的东西。这就是所谓的“双需求耦合”问题。而且，邻居的产量越来越不能满足他的需要。携带足够的可交换物品既麻烦又不切实际。如果他把多余的食物存起来，在一定程度上是可以的，但一旦发生鼠害或恶劣天气，它们很快就会腐烂变得一文不值。
2、怎么办？发明货币！但是这里的故事不同
在某些描述中，人们决定使用对自己有价值的东西作为货币。最初作为一种交换手段，它逐渐承担了其他典型的货币功能，因为它越来越多地用于支付罚款、贡税和费用（如在古代行政国家、依赖地方贡品的帝国和旧约中的税吏） 某些种类的贝壳是好的：它们美观、大小和形状一致、便于携带且经久耐用。贵金属就更好了，人人都看重，不腐烂、不生锈、不分解，而且便于储存和运输。
其他描述认为某物具有内在价值的想法是荒谬的。尽管启蒙运动的政治哲学家洛克指出了贵金属作为货币的优势，但他也认识到为此目的选择金银是人类惯例的产物，并非源于这些金属的内在价值。货币史上的一个重要问题出现了，货币本身是一种商品，还是一种依赖于早期社会关系的既定协议的象征？
如何解决货币历史故事中的差异决定了未来的方向。在之前的故事中，从贝壳、贵金属之类的耐用性、稀有性和美观性开始，人们就慢慢开始使用一些代币来代表这些金属。贝壳、硬币、粘土或纸上的标记、纸币、塑料卡片和电子数据依次交替出现，讲述了货币从具有普遍价值的原始基本商品中日益抽象的故事。只有当金本位制结束时，货币才不再代表真正的价值。一旦脱离其真实价值，金钱就会被政治利益所操纵，退化并不再真实。在过去 150 年中，一些政治团体定期呼吁回归金本位制和所谓的真金白银。
然而，在另一个版本的故事中，金钱绝不仅仅是关系的象征。随着时间的推移，通过用不同的计数符号或代币来象征这种关系，可以更好地理解货币的演变。这个版本的货币进化史与前一个版本交替出现相同的事物：贝壳、硬币、纸屑、塑料和电子数据。不太常被人记住的是用楔形文字记录交易的泥板——美索不达米亚的古代账本，以及中世纪欧洲用缺口记录交易的理货棒。
3、这些进化故事可能会导致我们做出一些错误的假设
起初，我们可能认为每一种新形式的货币都取代了旧的
然而，我们只需要看看我们自己的钱包，就能看到多种货币并存。我们有硬币、纸币和信用卡，而信用卡并没有取代纸币。我们中的许多人仍在以物易物。也有很多人用特定形式的货币来代表一些特定的货币交易。
其次，我们会认为每一种新形式的货币都必须比前一种更有效
更高效意味着更好，这意味着更多的进步，对经济学家来说，更便宜。但新形式的货币真的更有效率吗？归根结底，它们都是有代价的。效率是什么意思？对什么目的和时间有效？信用卡很方便、快捷、好用，但是当你被困在只收现金的地方或者出租车司机的POS机坏了或者忘记带的时候，我不这么认为了。信用卡效率也为商家付出了代价，他们为每笔基于信用卡的交易支付交易和其他专业服务费用。
世界末日电影中有一个笑话，幸存者用真钱玩纸牌游戏。但纸币一开始也不是没用的。
效率意味着速度。但很多时候我们想放慢交易速度：我们需要一个冷静期才能做出仓促的购物决定；我们需要沉迷于给予和接受礼物。从用银元奖励孩子，到用卡片赠送支票，或者在专卖店使用信用卡或现金作为礼品卡——我们经常使用其他形式的货币来表示礼物的特殊品质——通过制作这些纪念币更难兑换、更难流通、使用范围更窄。
第三，也是最重要的，如果我们被这些进化故事误导，我们可能会忽略支持这些新形式货币的基础设施，而不再提及支持不同形式货币转换的基础设施
我们可能会开始考虑在线虚拟世界中的货币，例如魔兽世界中凭空创造的货币。我们正在深入研究这种想法，但方式不正确。正如俗话说的那样，金钱的独特性不是由于法律授权，而是由于习俗、协议以及国家等复杂组织中人们之间的一系列关系和合同。
因为我们不习惯在屏幕上看到这些习俗或关系，比如钞票或图片，所以我们忽略了它们。关系不仅仅是金钱：作为社会成员，我们都是关系，这些关系包括我们的金钱，而这些关系包括技术、法律、法规以及组织和社会设备。
世界末日电影中经常有幸存者用真钱玩纸牌游戏或扑克的笑话。笑话是，在赋予美元价值的政府机构和基础设施被摧毁后，纸币被打回原来的形状，变得一文不值。但一开始它们并不是一文不值。它们可能是纸质的；但这些论文是创造、转移、管理和分配集体财富的庞大而强大的国家机器的索引。
4、上面的一些机构或基础设施比其他的更容易察觉。我们不容易看到保证我们的钱被商家接受、我们的支付卡在销售点使用时收取适当金额而没有任何隐藏费用以及在银行发生时我们会得到补偿的规定。错误帧
我们确实看到了一些以支付系统元素形式出现的技术基础设施：硬币、纸币和带有磁条的信用卡、RFID（射频识别）或支持轻触即走（一种基于 NFC 的支付方式） ) ，已在新的 Android 设备中使用）NFC（近场通信）芯片。在发达国家，移动支付系统一般采用RFID或NFC芯片。交通系统已经使用了这些技术，人们已经熟悉了轻触即走的概念，并且在手机上嵌入或覆盖芯片相对容易。工业公司对内置 NFC 的智能手机表现出极大的兴趣。 2013 年至 2014 年间，信用卡违规事件导致业内人士预测美国移动支付将发生巨大变化。基于芯片的信用卡（例如在欧洲国家使用的信用卡）正在成为新标准，但不会很快成为新标准，因为大多数美国消费者和收银员不熟悉付款方式。
在发展中国家，移动支付服务依赖于手机和移动网络上的技术基础设施，这对发达国家的人们来说并不明显。许多支付服务依赖于手机内的 SIM（客户识别卡）上编写的程序。用户对发送短信非常熟悉堕落游戏比特币，短信支付变得非常容易。 USSD（非结构化补充服务数据）也类似于 SIM 卡，可用于几乎所有手机（无论制造商和网络运营商如何），也可用于移动支付服务。它要求用户使用特殊代码启动会话。一旦会话建立，用户的手机将保持连接到服务提供商的安全通道，直到用户退出。
SIM、SMS 和 USSD 等服务都适用于功能手机等低端手机。虽然智能手机的全球销量在 2013 年首次超过功能手机，但对于智能手机而言，功能手机在支付方面各有优势。例如，功能手机的 SMS 和 USSD 移动支付应用对手机制造商和独立运营商都有潜力。
5、也就是说，如果你设置了这个模式，你可以在任何手机和类似的服务上实现货币流通
然而，一些移动运营商拒绝实施此类设置，以通过移动支付培养（仅属于）自己的客户群。
以国家创造法定货币的方式创造一种新型货币有多简单？有些人梦想放弃银行作为中介机构并创造私有化的非国家货币。这样，一种新型的电子和移动支付方式就建立起来了。但目前的现实是，绝大多数电子和移动支付系统都基于预先存在的银行账户，无论该账户属于客户还是移动支付服务。
替代货币和补充货币的支持者仍然有可能成功地小规模地创造了当地货币。这些货币在一个小的地理区域内与法定货币同时流通。然而，这些金融创新者发现，创造货币不仅仅是经营印刷机或芯片店。因此，当货币演变的故事感动人们并且服务提供商让人们相信他们正在为货币演变提供一个舞台时，事情就会变得更加复杂。
在我之前题为“您希望如何付款？”的文章中我列出了一些我采访了很多人的案例，他们使用不同的货币，同时也使用不同的货币形式。这也包括易货交易。这种现象即使在发达国家也存在。 P2P 商业模式，例如 Craigslist 和 Airbnb（可能存在争议）似乎也利用了诸如易货或区域交易系统之类的关系网络，尽管这些 P2P 产品本身就是中心化且资本充足的公司。
这个进化故事通常会使某些角色受益。尤其是那些想要统治货币，甚至要通过银行来控制和监管它的人。在这些人看来，货币只是另一种消费品。同时，想趁机的业内朋友也想抢占这个特殊商品的市场。
但是，货币是一种特殊的商品。没有技术和规范的基础设施，金钱就无法使用。这个进化故事忽略了规范和消费者保护架构。它们都是使任何新货币和支付系统发挥作用的关键要素。国家将确保以货币偿还债务。但是，如果您想通过自己定义的私人方式来确保偿还债务，至少将其视为真正的债务，那么您在很大程度上是靠自己的。各州通常也只接受授权货币作为偿还公共债务的形式，例如税收、收费、通行费和罚款。在这里我们可以清楚的看到支付方式中币种的情况。国家有权创造货币，在货币兑换方式上具有主导地位，市场有权定价。
这个进化故事也忽略了这样一个事实，人们不仅用钱支付，借钱，还做其他事情，更何况有些人已经在使用金钱进化的“新成果”——手机堕落游戏比特币，用于各种活动。钱和手机是两个很特殊的概念。因为它们都代表关系，而且它们本身就是关系。这就是我们在整个故事中所忽略的。在思考如何付款的创新过程中，所有活动都发生在关系中。想象一下，当新的货币和支付方式突然变成人与人之间的关系时，我们会如何进行支付？
